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如何帮助中产阶级在没有额外费用的情况下舒适地退休

2019-08-06     来源:银河演员网         内容标签:如何,帮助,中产阶级,在,没有,额外,费,用的,

导读:大多数工人没有雇主为他们提供退休账户,而那些工作人员很幸运:他们是美国财政部帮助最多的人。在某一年中,超过1200亿美元的联邦资金用于补贴退休计划,主要是401(k)和IRA。各

大多数工人没有雇主为他们提供退休账户,而那些工作人员很幸运:他们是美国财政部帮助最多的人。在某一年中,超过1200亿美元的联邦资金用于补贴退休计划,主要是401(k)和IRA。各州有一些类似的规则,这些补贴每年额外增加200亿美元,这些补贴以税收减免的形式出现,这是继健康保险之后的第二大税收支出。(这些税收优惠甚至比用于扣除抵押贷款的税收更大。)

从表面上看,这似乎是一件好事:政府认识到为退休储蓄很重要,所以它激励工人去做通过让他们为退休账户支付的税收减去税收。然而,问题在于如何分配这些税收减免的额外津贴:大部分补贴都流向最高收入者,中产阶级获得的收入微薄,纳税人全面收费。

这些利益分配如此不均衡的原因在于它们以减税的形式出现。对于那些挣了很多钱而且税率较高的人来说,不需要纳税,比如2000美元就会比赚钱少的人更有价值,因此价值更低税率。因此,收入最高的退休人员最多可以获得每年7,000美元的税收减免,中产阶级平均每年约400美元。低工资的工人通常没有把钱存入这些账户,通常什么都得不到。

这些补贴是如此无效,以至于80%的资金只用于工人的20%。两个例子说明了这种情况是如何发生的。

选择一个属于15%税率的人。她不是一个陌生人-77%的美国人在这个或更低的范围内。如果她为退休账户捐款100美元,那么减税就是这样,她不会按照她所缴纳的税款的15%纳税-她只需要支付85美元的税,这意味着她支付的税款比其他人少6美元。有。这对她来说很好,对政府来说并不是一个很大的损失。

但数学在高端的数学上是不同的。以35%的税率征税的人。就像其他人一样,她从退休账户中获得的好处是,她不需要为她收藏的一些东西纳税。但是因为她不需要为部分税收支付35%的税,所以这比那些处于较低水平的人更有价值。因此,如果她捐出200美元(这不是一个飞跃,说她的存款是第一个例子工人的两倍),她将获得约34美元的税收优惠,而不是6美元的两倍,但几乎是其三倍。

最重要的是,当她在退休期间提取这笔钱并缴税时,她可能会降低税率,可能接近15%。所以她的捐款是以35%的比率扣除的,但她的提款只征收了15%的税。考虑到这一点,税收补贴的价值将达到近75美元。随着收入增加,这一切都会迅速增加,因此,80%的税收补贴将用于收入排在前五位的家庭,这并不奇怪。

这似乎不公平,但是反驳的观点可能是,更高的收入者需要有退休储蓄,并且社会不值1200亿美元来鼓励人们为未来的安全投入资金吗?这是一个不错的主意,但研究表明,即使他们没有获得减税,这些高收入家庭也会把钱存入他们的退休账户。补贴对于那些不需要牺牲的人来说是一个很好的礼物。

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